Private Vorsorge - und im Alter sorgenfrei ?
Altersvorsorge ist ein Geldanlageproblem,
kein Versicherungsproblem!
Versicherung ist für die Absicherung der Wechselfälle im
Leben eines Menschen bestimmt.
Private Altersvorsorge
ist für die Absicherung des Geldbedarfs und somit der steigenden
Kostendeckung im Alter bestimmt.
Trotzdem haben die meisten Deutschen eine Lebensversicherung oder
private Rentenversicherung abgeschlossen und hoffen damit im Alter
eine ausreichende Versorgung getroffen zu haben. Irrtum! Die
durchschnittliche Inflation lag in den letzten Jahrzehnten bei 2,5-3%
. Prognostiziert man diese Inflation für die nächsten
Jahrzehnte, ist der Weg teilweise sogar zum Sozialamt vorprogrammiert,
denn der garantierte Zinssatz liegt nach Abzug der Versicherungskosten
bei durchschnittlich 1,5 Prozent. Von den Versicherungsgesellschaften
angeboten, sind eine vom Staat festgelegter Garantiezins bis zum Jahr
2003 von 3,25 Prozent für ab Juli 2000 abgeschlossene
Verträge. Vorher waren es 4 Prozent. Nach Abzug für
Verwaltungskosten wie z.b. Vertreter, Storno usw. ergibt sich eine
garantierte Verzinsung von rund 1,5 Prozent.
Die Sendung Plusminus vom WDR vom 22.02.2000, entzauberte
endgültig die Meinung der Versicherungsgesellschaften, dass die
Lebensversicherung ein einzigartiges Instrument zur privaten
Altersvorsorge sei. Weniger als Nichts ist
herausgekommen nach Prüfung der Kosten und Abzug der
Inflationsrate. Wer vor allem sparen will, ist mit einer
Kapitallebensversicherung nicht gut bedient. Solange sie aber vielen
Steuervorteile bringt, wird sie nicht aussterben. Ab 2004 sinkt der
Garantiezins von 3,25 Prozent auf 2,75 Prozent Zinsen. Für ab
01.01.2004 abgeschlossene Verträge gilt der neue Zinssatz.
Die Kapitallebensversicherung, private
Rentenversicherung und die fondsgebundene Lebensversicherung (
Fondspolice ), bringt für die Versicherungsgesellschaften und
Banken das meiste Geld.
Die deutschen Lebensversicherer verkauften den Bundesbürgern bis
1997 81,65 Millionen Verträge. Das Geschäft mit Privatrenten
boomt. In der Ausgabe vom Handelsblatt, Dienstag, 1.6.1999" Nach
einem Beitragsplus von 4 Prozent und Beitragseinnahmen von rund 52
Mrd. € 1998, rechnet die Deutsche Versicherungsgesellschaft
für 1999 mit Zuwächsen um 5 Prozent ".
Laut Aussage vom Präsidium des Gesamtverbandes der Deutschen
Versicherungswirtschaft, erweist sich die private Rentenversicherung
immer stärker als das Vorsorgeprodukt der Zukunft. Die Androhung
vom Bundesfinanzministers Eichel für eine Besteuerung der
Kapitallebensversicherung, privaten Rentenversicherung und
fondsgebundenen Lebensversicherung ab dem 01.01.2000, sorgte für
die Versicherungsgesellschaften ein Neugeschäft von rund 35
Prozent gegenüber dem vergangenen Jahr.
Nach aktuellen Plänen der Bundesregierung sollen die Erträge der Lebensversicherungen, die nach Ende 2004 mit mindestens zwölfjähriger Laufzeit abgeschlossen werden, zur Hälfte versteuert werden.
Neu:
Erträge aus Kapitallebensversicherungen, die seit dem 1. Januar
2005 neu abgeschlossen werden, müssen zur Hälfte versteuert
werden. Vorraussetzung für eine 50% Versteuerung ist, wenn der
Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und erst nach dem 60.
Lebensjahr des Versicherungsnehmers fällig wird.
Lebensversicherer planen weitere Senkung der Überschussbeteiligung, Garantiezins sinkt für Neuverträge ab 2007.
Die Sendung "Markt" vom WDR, vom 24.01.2000
schlussfolgerte: Wer das Sparen selbst in die Hand nehme, macht mehr
daraus als mit einer Kapitallebensversicherung oder die mit Ihr
verwandten Produkte.
Kapitallebensversicherungen und private Rentenversicherungen bringen
für Staat und Wirtschaft Vorteile, wie z.b. niedrige
Kreditzinsen. Das geliehene Geld der Versicherungssparer wird u.a.
für Aktienkäufe verwendet. Einen Teil der
Überschüsse erhält der Sparer zurück. Das nennt
man Überschussbeteiligung. Wie viel der Verbraucher erhält,
entscheidet letztendlich das Versicherungsunternehmen. Macht sich die
Lebensversicherung transparent, schafft sie sich selber ab. In der
FINANZTEST SPEZIAL wird darauf hingewiesen, dass die
Kapitallebensversicherung nur für wenige das Richtige ist. Zu den
Wenigen zählen Unternehmen (u.a.mit betrieblicher
Unterstützungskasse), Besserverdienende- bzw. Vermögende und
Beamte. (Steuervorteil)
Der Bund der Versicherten lässt in den
Aufklärungsbroschüren einen Zusammenhang zwischen den
ungewöhnlich großen Absatzerfolgen der
Kapitalversicherungen in Deutschland und der ungewöhnlich
niedrigen Wohneigentumsquote andererseits erkennen.
Über 80 Prozent der Bundesbürger
wollen in den eigenen vier Wänden wohnen, der Ihnen durch die
unrentablen Versicherungen und Sparbüchern versagt bleibt. Ohne
Eigenkapital für das Wohneigentum muss der Verbraucher im Alter
teure Mieten zahlen! Hinzu kommen Kosten- und
Gebührensteigerungen (höhere Steuern durch immer höhere
Schulden von Bund, Ländern und Gemeinden, höhere
Energiepreise, Kürzungen in soziale Bereiche), für die die
nächsten Generationen nicht nur im Rentenalter mehr Geld
benötigen!
Weitere Informationen:
www.bundderversicherten.de
Deutsche Institut für
Altersvorsorge
Fragen und
Antworten zum Thema Altersvorsorge
Weitere Informationen zu Investmentfonds
Bundesverband Deutscher
Investmentgesellschaften e.V.
Deutsche
Lebensversicherungen: Wie ist die Zukunft zu finanzieren? Eine Studie
von FitchRatings
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